Avoir un prêt est une chose et fournir les dossiers en est une autre. La première chose à faire est de trouver du crédit. La meilleure façon est le comparateur sur internet. Vous aurez toutes les banques qui analyseront votre dossier. C’est à vous de choisir les garanties les plus intéressantes (comparaison de chiffre).

Ensuite vous fournissez tous les documents nécessaires pour engager votre prêt. Toutes sortes de papiers vous seront demandées. Il y a ceux qui concernent vos épargnes, votre vie professionnelle, votre garantie de remboursement. Il est impératif de fournir tout ce qui est requis car faute de dossier, votre prêt ne sera pas accordé. Si vous avez du mal à le faire, vous confiez votre dossier à un courtier. Non seulement il vous obtiendra un taux attractif mais il se chargera aussi de votre dossier jusqu’à la signature de l’accord de prêt.

Si vous faites un prêt auprès d’une banque, elle vous suggère de domicilier votre compte chez eux. Cela ne veut pas dire que vous changez de banque mais qu’au moins une partie de votre argent soit dans la banque.

L’acceptation sous vos yeux, vous entrez maintenant dans la phase de réflexion. C’est un temps où vous réfléchissez sérieusement si vous allez vraiment accepter l’offre ou non. La durée est de 10  jours à compter la date de la poste sur l’enveloppe.

Les étapes les plus importantes

Avant la fin du moment de réflexion, si vous acceptez l’offre de prêt, vous renvoyez la lettre à la banque. Après la signature de celle-ci, le prêt est officiellement accepté. Si vous hésitez et que vous décidez de ne pas prendre le prêt alors vous adressez une lettre de rétractation chez la banque. Vous ne donnez pas vos raisons, vous n’y êtes pas forcés. L’étape pour vous s’arrêtera ici car vous allez refaire les premières étapes chez une autre institution financière. Si votre dossier est accepté, on peut dire que vous avez franchi les étapes les plus frustrantes. Il reste les autres  étapes qui sont plus financières.

Après l’acceptation, viens la signature de la vente de l’immobilier dont vous avez fait le prêt. C’est un acte authentique signé par un notaire. Vous avez donc l’acquisition proprement dite de la maison.  Vous pouvez donc dire que vous avez un toit. Mais il ne faut pas se réjouir trop vite même si le but est atteint car il reste la dernière étape. Cette dernière est longue et couteuse. Mais elle sera juste une étape comme une autre si vous avez fait le bon choix de paiement. Le remboursement  dépend des modalités que vous avez signées après la réflexion et l’acceptation. C’est pour cela qu’une mure réflexion doit se faire et qu’une aide venant d’un expert est conseillée. Toutes les conditions sont dans votre contrat de prêt. Il est temps à présent de rembourser. Les mensualités sont fixes ou variables. La durée de paiement souvent plus de 10 ans est la durée pendant laquelle vous paierez votre dette mois après mois, année après année.

La garantie pour un prêt immobilier et soit l’hypothèque soit la caution. Il en existe deux autres mais l’un est aussi classé comme une hypothèque et l’autre classé comme caution. Mais les deux premiers cités auparavant sont les conventionnels. L’hypothèque et la caution sont très distinctes mais ce sont toutes des garanties. Mais comment faire le choix entre les deux pour une plus grande aisance dans le remboursement et l’octroie d’un prêt. Le choix revient à chacun car cela dépend du revenu de l’emprunter et de sa capacité d’endettement.

Hypothèque

L’hypothèque est une garantie pour le prêt. L’emprunteur met son habitation en hypothèque pour obtenir le prêt nécessaire. Le frais de dossier est cher. C’est la caractéristique un peu rustique de l’hypothèque. Pratiquée depuis toujours, c’est un gage sérieux mais qui demande une certaine somme d’argent. Car à part la taxe foncière de 0,615 %, l’emprunteur doit aussi payer le frais d’hypothèque d’environ 2 % du prêt. Le calcul donne à chaque fois un montant incroyable. Mais beaucoup de personnes optent pour l’hypothèque quand elles sont sûres de pouvoir payer leurs dettes.

Si la dette est impayée, la banque saisit l’habitation et la vend aux enchères. Le prix servira à compenser les mensualités non payées. Ce n’est pas toujours facile de mettre son habitation en hypothèque mais la garantie est obligatoire pour avoir un prêt. L’hypothèque est surtout utilisée pour l’achat d’un bien immobilier neuf ou ancien.

Caution

La caution quant à elle est un peu lisse dans les frais. Les frais d’hypothèques, les frais du notaire sont exemptés. Pour les fonctionnaires, ils sont à l’abri car ils ont leurs propres cautions : la mutuelle fonctionnaire. Toujours une garantie pour les prêts, cette caution a des avantages dans les garanties et les paiements de la dette. Elle est plus souple et représente plus d’aisance financière.

Le cautionnement pour les autres salariés est aussi avantageux que celui des fonctionnaires. Ce qui attire les emprunteurs à utiliser la caution c’est que s’ils ont une difficulté dans le paiement, la vente ne sera faite qu’en dernier lieu, contrairement à l’hypothèque. Le paiement anticipé est aussi rentable par rapport à l’hypothèque puisqu’il n’y aura pas de frais supplémentaire pour la mainlevée. Etant donné qu’une hypothèque est un acte authentique c’est-à-dire signé par un notaire, le cautionnement est par contre un acte libre. Les sociétés de cautionnement sont les garantes des cautions. Ce sont les banques qui ont mis cette société en marche pour plus d’entrée d’argent et c’est aussi avantageux pour les emprunteurs. La société fonctionne comme une mutuelle et donc basée sur la mutualisation. Les risques sont gérés comme dans les mutuelles.

A la fin du remboursement, l’emprunteur peut reprendre jusqu’à 75 % de la valeur de son prêt. Une extension de la durée est aussi possible avec la caution. Le rééchelonnement est d’abord proposé avant qu’une décision plus radicale soit prise. Entre caution et hypothèque, les avantages sont surtout pour la caution. Les frais sont diminués, les garanties sont importantes et la vente aux enchères ne se fera qu’en dernier recours.

Le dossier d’un prêt immobilier est accompagné par le dossier d’assurance. Les assurances obligatoires y figurent mais aussi les facultatives. L’assurance sur la perte d’emploie fait partie des facultatives. Le choix dépend de la situation professionnelle de l’emprunteur. Certains contrats de travail sont possibles de ruptures. Le demandeur d’assurance doit alors choisir mis à part les assurances obligatoires, une assurance complémentaire. L’assurance pour perte d’emploi en est une. C’est une garantie nécessaire pour certaines personnes. Cette assurance met l’emprunteur à l’abri au cas où cela arriverait. Ce serait donc à son assurance de payer les mensualités pendant le chômage.

La rupture conventionnelle consiste à rompre le contrat de travail. Ce n’est pas une démission ni un licenciement mais un arrêt du contrat de travail à l’amiable. Le terme est un peu vague, mais cela se passe surtout entre l’employeur et le salarié. Ce sont les contrats à durée indéterminée qui sont concernés. Le procédé est spécial, c’est pourquoi obtenir gain de cause auprès des assureurs est difficile. Une rupture n’a pas de préavis et les indemnités sont supérieures ou égales à l’indemnité légale. Après dénonciation des deux parties, le contrat est envoyé à la direction départementale du travail qui validera. La rupture conventionnelle est régie  par le code du travail selon l’article L. 1237-11.

Rupture acceptée ou refusée

En cas de rupture conventionnelle, le cas d’acceptation par l’assurance est minime. Le fait est qu’une personne a contracté une assurance perte emploie ne veut pas dire qu’une rupture conventionnelle est acceptée. Ce cas est de plus en plus refusé par les assureurs. Les clauses des contrats stipulent souvent qu’une rupture à l’amiable est volontaire, donc non acceptable comme perte d’emploi. Pour bénéficier de son assurance, il faut bien lire les clauses sur ce point et demander clairement ce qu’il en sera. Il faut préciser que c’est un cas très particulier et mal vue par les assureurs. Si dans un futur proche vous déciderez de faire une rupture conventionnelle alors vous devez savoir si votre assurance-chômage remboursera votre prêt immobilier.

Légalement, une rupture conventionnée est acceptée comme perte d’emploi dans un contrat d’assurance si le contrat date après le mois de juin 2008. Le contrat d’assurance est le seul document qui peut dire qu’une rupture est dite perte d’emploie. Si les clauses ne disent pas exactement ce que sera une rupture conventionnelle alors l’assureur peut refuser la prise en charge du prêt. La rupture est refusée dans le cas contraire de l’acceptation. De plus en plus de personnes optent pour la rupture conventionnelle de contrat, en contre partie les assureurs commencent à être récalcitrants par rapport à cela.

Si le contrat est antérieur à 2008 et qu’une rupture est en vue alors une négociation auprès de l’assureur peut se faire. C’est une décision très risquée car le coût qui en résultera sera exorbitant. Le contrat d’assurance ne prend pas compte de la personne ayant pris l’initiative de la rupture, que ce soit l’employeur ou l’employé, le cas est le même.

En cherchant un prêt immobilier, et après l’avoir trouvé chez une banque, elle vous envoie une copie de l’offre de crédit. La copie contenant tous les détails précédemment négociés et acceptés par les deux parties. En recevant cette copie, vous avez un délai pour répondre. Le délai de réflexion est employé dans le prêt immobilier. C’est un laps de temps que l’emprunteur aura. Pendant ce temps afin d’éviter une fausse décision, l’emprunteur réfléchira s’il prendra le prêt ou non. Dans toutes les banques de prêt immobilier, le délai est le même. Et pour une certaine somme de prêt, il suivi à la lettre la loi Scrivener. Si l’emprunteur de fonds a engagé un courtier alors il saura vite si la proposition lui convient ou non. C’est surtout en engageant seul le dossier qu’une personne sera plus en difficulté de décider.

Le délai de réflexion est de 10 jours suivant la réception de la copie de l’acte. Si vous acceptez l’offre, vous renvoyez la copie à la banque. Ceci pour dire que vous êtes en accord avec toutes les modalités et les garanties. Il ne faut pas dépasser les 10 jours que ce soit pour l’acceptation ou pour le refus. Si vous décidez de ne pas prendre part au prêt alors vous adressez aussi une lettre de rétractation à votre banque. Le refus venant de la banque doit être justifié par des modalités non respectées par l’emprunteur. Mais dans le cas où le prêt est accordé et que l’emprunteur donne une réponse favorable dans le délai de réflexion alors la banque ne pourra plus se rétracter.

Délai de rétractation pour achat         

Le délai de rétractation est un terme utilisé dans l’achat immobilier. Il se passe dans les 7 jours suivant la réception de l’acte signé (avant-contrat). L’acquéreur peut désister et ne plus prendre le bien acheté. Cette décision est personnelle compte tenu des résultats et des rapports venant du dossier signé. Etant donné que la transaction est déjà faite, une pénalité est versée en cas de refus dépassant le délai. Cette somme est d’une valeur de 10 % du montant de la transaction. C’est l’acquéreur qui donne le refus et non le vendeur (cas très particulier voire même inexistant). La rétractation est justifiée selon le cas des acheteurs. Ils n’ont pas de compte à rendre au vendeur quelles que soient leurs raisons. Tant que le délai ne soit pas dépasser, l’acquéreur est libre de tout refus.  Si le dixième jour tombe dans un week-end ou un jour férié alors il sera prolongé vers lundi ou le jour suivant le férié. Il ne faut quand même pas attendre le dixième jour pour donner le refus.

Le délai de réflexion et de rétractation a été mis en place pour que les acquéreurs et les emprunteurs ne se précipitent pas dans leurs décisions. La valeur mise en jeu étant énorme, alors les coups de tête ne sont pas très conseillés. Il faut préciser aussi que la date de réception est la date de réception de la poste et non du destinataire. C’est la date du cachet de la poste qui sera mise en valeur.

Le rachat de crédit est une solution pour faire appliquer un taux plus avantageux. Il est surtout pour les emprunteurs à remboursement fixe. Le taux fixe génère des mensualités fixes tout au long de la durée de remboursement. Contrairement au taux variable qui change chaque année. Le marché immobilier étant instable, il se peut que le taux sur le marché augmente ou baisse. Dans le deuxième cas, les emprunteurs à taux fixes ne jouiront pas de la baisse des taux. Cette baisse n’est pas connue à l’avance c’est pour cela que décider de choisir entre un taux variable et un taux fixe est difficile. Si la baisse survient quelques années après le commencement des échéances alors l’emprunteur peut négocier son taux. Il peut donc faire un rachat de crédit.

Le rachat consiste à solder l’emprunt à taux élevé. Et par l’occasion de faire un autre prêt avec un taux plus bas. En terme plus clair, le nouveau prêt avec le taux plus bas servira à payer le premier prêt à taux élevé. Après le solde du premier emprunt, c’est le paiement du deuxième emprunt à taux attractif qui incombera à l’emprunteur. Cette action peut se faire soit dans la banque de prêt soit dans une autre banque ou une autre institution financière. Le problème est lorsque vous faites un deuxième emprunt auprès de votre propre banque. Elle se questionnera sur votre solvabilité et votre capacité de remboursement. Et la législation est claire. Un choix comme tel oblige l’emprunteur à payer des frais de remboursement anticipé avec un taux déjà fixé.

Important à savoir

Le rachat de crédit implique un remboursement anticipé de premier prêt. L’anticipation est toujours pénalisée, l’emprunteur versera une somme assez conséquente. Même pour un rachat de crédit, il constitue un dossier comme le premier. Ce qui veut dire qu’il faut des garanties sur le nouveau prêt. Que ce soit une hypothèque ou une caution. La caution est plus ajustée sur le taux plutôt que l’hypothèque qui peut atteindre une valeur de 2 % du montant qui reste.

Pour calculer la différence entre le taux actuel et l’ancien, la base est la durée restante de paiement du premier prêt. C’est-à-dire que si la valeur restante du prêt en cours est plus conséquente que la valeur de futur emprunt calculé avec le nouveau taux sur la durée restante à payer, alors le rachat est rentable. La différence de taux doit être conséquente d’à peu près 1,2 %.

La durée de remboursement du rachat ne doit pas être en dessous de la moitié de la totalité de la durée du premier prêt. Si c’est le cas alors l’emprunteur paiera plus que le premier. Comme expliqué auparavant, il faut faire le calcul entre le rachat et l’ancien prêt. Il se peut que le taux soit très bas mais que dans le calcul, la somme ne le sera pas.

Selon le cas, le rachat a ses avantages et ses inconvénients. Analyser toutes les options possibles avant de décider de faire un rachat et comparez le résultat avec le premier remboursement.

En prêt immobilier, le courtier est la tierce personne. La première étant l’emprunteur et le deuxième le prêteur. Il est engagé par le demandeur de prêt pour s’occuper de son cas. C’est lui donc qui cherche la meilleure institution financière pour son client. C’est à lui d’établir son dossier pour que l’acceptation soit maximale. Sa fonction lui incombe de connaitre toutes les offres et toutes les garanties des banques pour qu’à chaque cas d’un client, il anticipe la réponse. Il est tenu d’obtenir le meilleur taux, le meilleur contrat d’emprunt pour son client. Avoir recours à un courtier augmente les chances d’avoir le prêt qu’on veut. Cependant, utiliser ses services n’est pas obligatoire mais de plus en plus demandée. Dans les pays d’Europe, cette pratique est courante.

Les courtiers sont les armes des banques pour faire du profit. Ils sont devenus l’échelle de la concurrence entre les institutions financières. Les courtiers rendent un grand service aux banques et en contrepartie, ils sont privilégiés et obtiennent une réduction de taux. Les courtiers ont des banques « partenaires » à leur actif. Chez ces banques, ils proposent les dossiers de leurs clients.

Les courtiers ont au moins un diplôme de Bac+2 à Bac+5 dans les domaines du commerce, de la gestion ou des formations techniques ayant un rapport avec leurs domaines (agriculture, biochimie, finance,…)

Sa rémunération et sa commission

La différence d’une rémunération et d’une commission dans le travail d’un courtier n’est pas très grande. Si on analyse les définitions, c’est surtout le terme de commission qu’on peut employer. Que ce soit venant de ses clients ou des banques partenaires, le courtier touche un pourcentage des signatures des contrats conclus.

Sa commission vient de son client et de la banque. Son client versera sa commission seulement après obtention du prêt. Le courtier ne peut pas demander sa commission ou même une partie pendant la négociation et la recherche de l’emprunt. La loi MURCEF est claire sur la commission des courtiers.

Les commissions bancaires sont fixées dans les conventions entre le courtier et la banque. La commission est en fonction du montant de prêt, le pourcentage figure dans la convention. Le courtier est donc rémunéré à chaque signature de contrat qu’il obtiendra pour la banque. C’est surtout la banque qui verse une grande partie de sa rémunération. Certains courtiers ne demandent pas d’être payés par leurs clients. Mais c’est un cas assez rare.

L’E-courtier

C’est une nouvelle forme du métier de coutier. L’interface utilisée est le web. Le travail est le même mais celui du e-courtage consiste surtout à orienter les demandeurs vers les banques adéquates à leurs demandes. Les courtiers analysent le dossier et proposent les meilleures offres. Le client et le courtier ne se rencontrent pas. Ils ne demandent donc pas de commissions à leurs clients. Dans certains cas de courtage, les e-courtiers sont agréés. Les formations d’études doivent aussi être les mêmes que les autres courtiers puisque le but du travail est le même. Les e-courtiers sont aussi en partenariat avec les banques, ou plutôt les sites web des banques.

Les termes utilisés sont souvent juridiques. Certains sont difficiles à comprendre même avec des définitions. Les définitions sont aussi expliquées d’une manière compliquée alors ce vocabulaire contribuera à une meilleure compréhension.

L’abattement est une disposition qui permet de ne pas payer un impôt sur une partie d’un prêt immobilier. Il est souvent en deux parties. Le premier est de 10 % du frais professionnels et le deuxième est de 20 %.

L’acompte est la somme que l’acheteur verse au vendeur. C’est toujours sur le secteur immobilier.

L’acte de nantissement est un acte signé par un huissier entre un débiteur et son créancier. Le débiteur donne une garantie à son créancier pour son emprunt.

Un acte sous seing privé est un contrat signé par les deux parties sans recours à la présence d’un notaire ou d’un huissier. Ce qui est l’opposé d’un acte authentique, qui a été rédigé par un officier public.

L’adossement est le placement pour la garantie de paiement d’un prêt immobilier. Il est donc la garantie en rapport avec l’acte de nantissement.

L’agent immobilier est la personne qui s’occupe des transactions immobilières et des fonds pour ces transactions.

L’aide personnalisée au logement (APL) et l’allocation logement (AL) sont une aide pour les familles en vue d’alléger leur charge sur l’habitation.

L’amortissement est la somme que l’emprunteur de fonds doit payer périodiquement pour rembourser le capital emprunté.

L’appel de fonds est utilisé dans le déblocage progressif de fonds. A chaque travaux de construction, le promoteur fera un appel de fonds à la banque du propriétaire pour débloquer le fonds nécessaire pour les prochains travaux.

L’apport personnel est le montant que l’emprunteur de fonds (grands travaux, constructions,…) engage. Cet apport sert essentiellement à payer le notaire et tous les frais en rapport avec les documents. Le montant est de 10 %.

L’assuré est une personne garantie par une assurance. L’assurance concerne sa vie, ses biens et ses actes comme le prêt immobilier. L’assurance est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier.

L’assurance-chômage est faite par l’emprunteur au cas où il perdrait son emploi en cours du remboursement de son prêt.

L’assurance décès, invalidité, incapacité sont les assurances requises pour un prêt immobilier. C’est une garantie pour les banques de se faire rembourser si l’un de ces 3 cas survient à l’emprunteur.

L’avenant est fait s’il y a modification dans un contrat (assurance, vente, achat, prêt, remboursement,…). Il est rédigé et mis ensemble avec le contrat de départ.

L’avis d’échéance est donné par l’assureur pour rappeler l’assurer de payer sa cotisation.

Les termes B

Le bien immobilier est aussi appelé immeuble. Ce sont des biens immobiles comme les maisons, les terrains, les appartements, etc.

Le bordereau d’inscription est une pièce faite par le notaire pour l’inscription au bureau des hypothèques.

Les termes C

La capacité d’endettement d’une personne est sa possibilité de rembourser un emprunt. Elle ne concerne pas seulement une personne physique mais aussi morale.

La caution est celui qui s’engage à la place de l’emprunteur à payer ses dettes au cas où il ne pourrait le faire.

Le contrat de prêt est le contrat que le prêteur et l’emprunteur ont signé et qu’ils se sont tenus de l’honorer.

Le déblocage progressif est une manière de débloquer le fonds emprunté de façon à ne financer que les prochains travaux. Le fonds est débloqué au fur et à mesure que les travaux avancent. C’est le promoteur immobilier qui se chargera des demandes. Le maître d’ouvrage (propriétaire) surveillera pour ne pas faire des retards dans le déblocage.  Il est surtout utilisé pour que le train de vie de l’emprunteur reste à peu près le même. Car c’est seulement après le dernier déblocage que le remboursement commence. Le déblocage ne concerne que les prêts pour les constructions des maisons neuves. Les autres achats ne sont pas acceptées (rénovation, maison ancienne,…).

Pour avoir une meilleure maitrise de votre budget, surtout avec votre entrepreneur, le déblocage progressif est conseillé. Le paiement des intérêts intercalaires vous mettra à l’abri pendant la période de construction. Ce sont des intérêts supplémentaires payés lors des déblocages de fonds. A chaque déblocage, l’intérêt doit être payé. Ces intérêts ne sont pas les intérêts du fonds prêté mais celui du déblocage.

Le déblocage est divisé dans la plupart des cas comme suit : signature du contrat, permis de construire, ouverture du chantier, achèvement des fondations, achèvement des murs, mise hors d’air, mise hors d’eau, équipements intérieurs et réception. Le déblocage est en pourcentage et ensuite calculé en fonction de votre emprunt. Le paiement du déblocage progressif est souvent le paiement différé. Ce n’est pas obligatoire, cela dépend de l’emprunteur mais c’est souvent le cas.

PAIEMENT DIFFERE

On dit qu’il y a différé de paiement quand il n’y a que le paiement des intérêts et des frais. Celui du capital n’est pas encore à faire. Ce paiement différé est momentané. C’est surtout pendant le déblocage progressif de fonds qu’il se fait. Certaines banques incluent la période différée à celle du remboursement. Par exemple si le différé dure 1 an et que l’emprunt dure 15 ans alors pendant le remplissage de formulaire, la durée totale est de 15 ans avec 14 ans de prêt et 1 an de différé.

Si vous optez pour le paiement différé, vous pouvez faire le calcul de vos remboursements. Les banques ont leur calculatrice sur leurs sites. En entrant tous les détails nécessaires, la calculatrice vous donnera tout ce qu’il faut savoir. Certains prêts seulement peuvent être différés de paiement comme le prêt à taux zéro ou le prêt-relais. Des cas exceptionnels peuvent aussi conduire à un paiement différé. Ces cas sont souvent financiers, l’emprunteur fera une demande auprès de sa banque, qui après étude du cas, acceptera de différer le paiement. Au début, le différé est appelé total. L’échéance est encore à zéro puisque le fonds n’a pas encore été débloqué en totalité. Le procédé de ce différé et du déblocage est un peu compliqué. Il y a le taux des appels de fonds, le taux des intérêts, le montant du prêt et la durée du déblocage. C’est à peu près pareil pour le différé. C’est pour cela que le recours à une calculatrice aide beaucoup. Vous entrez vos chiffres et c’est lui qui fera le calcul et vous étudierez le résultat.

Le terme « subprime » n’est pas connu. Il est spécialement américain et même son origine est inconnue. Personne ne sait exactement d’où cela sort mais en tout cas, le suprime a provoqué un désastre planétaire dans le monde du marché. Le subprime a causé la banqueroute de plusieurs sociétés américaines. Le pire c’est la conséquence dans tous les pays du monde.

Le subprime est tel l’hypothèque mais avec des caractéristiques propres à la politique américaine concernant le prêt immobilier. Le procédé est le même, une personne met son habitation en gage contre un prêt. La faille était dans le taux de remboursement. Il était variable dépendant du taux sur le marché de la bourse et de leur banque centrale. Il y a eu une année où le taux était descendu à 1 %. Toute la population se ruait pour faire de l’emprunt mais à un moment donné, ce taux a grimpé alors que la valeur immobilière dégraissait. Les maisons d’assurances ne pouvaient plus rembourser à la place des emprunteurs alors tout le marché a commencé à dégringoler.

Conséquences

La plus grande conséquence du subprime est la crise des subprimes. C’est surtout ce terme dont le monde s’est souvenu. Au fur et à mesure que les foyers emprunteurs jettent l’éponge et ne peuvent plus rembourser et que les assureurs en font autant, la crise est déclenchée. Les ménages ont vu leur habitation se faire vendre par les assureurs. Le problème c’est que c’est surtout le marché immobilier qui perdait sa valeur. Alors les maisons mises en vente ne sont pas liquidées. Les institutions portant garant commencent à fermer boutique. L’effet domino commence. L’interdépendance dans le marché est bien connue, que ce soit dans un pays ou entre les pays du monde entier.

La crise a commencé en 2006 quand le taux a grimpé jusqu’à 5,25 % tandis qu’une baisse de 20 % est enregistré sur le marché de l’immobilier. La crise a créé un krach immobilier américain en 2007. Toutes les banques dans le monde ont commencé à avoir de la difficulté. C’est seulement après des faillites consécutives sur le marché que les experts ont pu apercevoir que la cause était le subprime Américain. Suite à tous ces évènements, c’est tout le système financier qui est chamboulé. La spéculation s’arrête momentanément. Rien que ça, la crise a pris une ampleur planétaire et est l’une des conséquences du krach boursier de l’année 2008. Les chiffres sont effroyables. À part les milliers de foyers qui ont perdu leurs habitations, les sociétés et les banques en faillites, la perte financière est aussi conséquente. En seulement une année, la perte était de 500 milliards de dollars américains. La solution est la recapitalisation qui a coûté 300 milliards de dollars américains. Non seulement l’Amérique mais tout le système financier du monde ont dû recapitaliser leurs capitaux propres. Après la crise, presque toutes les banques importantes ont été nationalisées au Royaume Uni, en Belgique et aux États-Unis. Le plus triste c’est que les experts disent que le marché immobilier américain sera encore dans le rouge ces 2 prochaines années à cause de la crise de subprime.